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民营银行时隔17年后重启 或定位于中国的社区银行
来源: 杭州网  时间: 2013年10月19日 09:43:28  加入浙商财富俱乐部参加活动

  尽管外界对民营银行的名额和分配炒得沸沸扬扬,华峰集团副总裁、华丰小额贷款公司董事长翁奕峰仍显得很平静:等温州市政府拿到民营银行名额后,华峰集团再参与筹办。他说,设立民营银行不是简单的政策支持、资金门槛和工商注册等问题,肯定是在政府主导下进行。目前,这家注册资金位列全国第一的小贷公司贷款余额突破16亿元。

  今年7月,“金融国十条”提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”后,已有近30家企业明确表态要筹建民营银行。资本市场也给予极大热情,其中苏宁云商在宣布将申请民营银行后,股价从6月底的4.56元涨至10月份最高14.33元。

  目前,杭州有近40家商业银行,街上银行网点多过米铺,加之村镇银行、小贷公司和不断涌现的互联网金融,金融竞争日趋激烈。对监管层来说,如果仅是增加了一家法人机构,多了几个普通银行网点,那么民营银行可有可无;对市民来说,目前的银行业务已足够满足日常金融需求;对企业来说,新设民营银行的贷款门槛和风控要求或许会高于国资银行。

  自1996年民生银行成立之后,我国已经有整整17年的时间,再未批准成立任何一家新的民营银行。那么,未来新的民营银行会以哪种形式出现?我们需要什么样的民营银行?

  众民企角力民营银行名额

  目前,已有近30家企业提出申请或有计划申请筹办民营银行。市场甚至传言全国民营银行将有10个名额,浙江占到2席。不过浙江金融办和银监局相关人士均表示,没有类似的官方文件。向主管部门申报民营银行的工作主要由金融办负责。

  各界人士大多认同名额说,翁奕峰认为温州很可能会拿到一个名额。温州中小企业发展促进会会长周德文说,温州有10多个团体都在做申办民营银行的准备,他们都在等发令枪,而这个发令枪就是《试点民营银行监督管理办法》。他说,该办法会明确界定“发起人”和“注册资本”。

  在杭州,公众通常将阿里巴巴视为申请民营银行的热门企业,不过这家公司对此出奇的冷静,一直都没有申请发起设立民营银行的表态。但除了2家小贷公司外,阿里巴巴大规模布局互联网金融,最近还控股了天弘基金,让人无法想象其对民营银行或网络银行无动于衷。

  虽然有苏宁银行、神州银行等近10家民营银行的名称获得工商总局核准,但民营银行离落地仅是万里长征第一步。银行人士说,申报银行牌照的企业,还要按照银监会的要求填写申报材料,准备注册资金,落实经营场所和开设银行需要的储备金。即便是完成了这些申报工作,银监会还会有诸如银行金库安全评估和银行系统安全评估等一系列的评估工作。

  民营银行的三个门槛

  业内人士认为,民营企业发起设立民营银行,须跨越资金、政策法规和经营门槛。

  银行作为一个特殊的金融机构,对资金的要求也是相当高。我国目前有300多家银行,乡镇银行的注册只要5000万元,但全国性银行要10亿或100亿不等。而注册资金,不过是进军银行业的最低标准。

  政策法规门槛方面,目前国家还没有出台存款保险制度,在这种情况下,民营银行即使拿到了金融牌照,也很难获得储户的信任,为了吸引更多的存款流入,民营银行只能大幅提高存款成本,这必将削弱民营银行的盈利能力。所以,存款保险制度出台之前,监管部门还是以谨慎为先。而多家申请民营银行的网联网公司还有互联网金融业务,这一块的监管至今没有较为系统的法规依据。

  从实业到金融的跨界经营,也是一个较高的门槛。建行浙江省分行的一位管理人士认为,银行是一个高风险行业,其负债经营的特性决定了银行必须将“安全性”放在首要位置。民营银行更须如此。利率市场化是金融领域的一项根本性变革,同时也是把双刃剑。真正利率市场化之后,存贷款利差明显缩小,面对巨大的发展和生存压力,民营银行要克服信贷投放的冲动和盲目,做好风险与收益的平衡,特别是将信贷资金投向高收益项目时要充分考虑资金的安全问题,充分考虑获得的收益能否覆盖风险。

  民营银行会带来哪些改变

  与民营资本关心设立民营银行的具体条件和经营范围不同,普通消费者更关心的是民营银行能否打破国有银行的垄断地位,能否为消费者带来更好的产品和服务。

  截至2012年底,我国银行业金融机构仅法人机构就已达3747家,资产总额达134万亿元,从业人员336万人,目前,多一家银行少一家机构,对国内银行业而言意义不大。如果民营银行的产生,仅是增加了一家法人机构,多了几个普通银行网点,那么民营银行可有可无。

  中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示,民营银行既然称之为“银行”,自然在经营范围方面和其他银行不会存在明显差别。不过,民营银行要想从竞争激烈的金融业中分得一杯羹,其针对的服务对象必然要与国有银行有别,所以其产品和服务也会更具针对性。

  这一点在目前唯一的一家民营银行——民生银行方面可以得到印证。据了解,民生银行主营50万到500万元的小微企业贷款,这是其他国有大行不屑于做的。为了一心一意做小微企业银行,民生银行早在几年前就基本放弃了房贷业务,这一点也是其他国有银行不敢做的。

  杭州一家国有银行的高管认为,民营银行未来将会差异化定位,做中国的社区银行。他说,民营银行产生的意义,在于改变目前银行与经济发展不均衡的状况,填补我国银行特别是大型商业银行无法或无力顾及的对中小企业提供资金服务的市场,从而优化和完善金融体系、改进和提升金融服务。因此,民营银行应定位于社区银行。

  郭田勇也认为,在目前商业银行同质化严重的大背景下,定位于服务社区、小微企业、三农的民营银行可能是监管层认可的民营银行模式。

  实际上,包括兴业、民生、中信、浦发、平安等股份制银行近期先后开始尝试社区银行业务,早在2011年,不少地方性城商行或农商行就已经开始试水社区银行,比如,杭州联合银行这些年往社区银行的转型就比较成功,2011年,该行就开始了针对社区人群夜间经营特殊模式进行探索,并于当年11月,在杭州三墩城西剑桥公社开出首家金融便利店,专门挑战午休和晚上时间段营业,满足客户下班后的金融服务需求。

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  国外的民营银行是什么样子

  在资本运作成熟的美国,民营银行在市场定位、产权结构、政策扶持与金融监管方面,有很多方法值得借鉴。

  美国本土有7000多家银行,大部分都是社区银行,分散在美国各个州。尽管资产不足10亿美元的社区银行,占银行业总资产的比例低于11%,但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%,这使得社区银行在创造就业方面发挥着核心作用。

  社区银行是美国常见的民营银行。这种和社区客户的高度黏合,被称为“关系型信贷”,表现为社区银行主要凭借对这些小企业主人品和可信度的评价、企业发展前景的预测以及通过以往的金融服务而获得的这些中小企业的收支记录来判断是否提供贷款。

  美国社区银行最为突出的特点是针对客户提供个性化服务,小到专门对13岁-17岁的社会成员提供指导性储蓄账户,大到对高负债社区成员设计有针对性的债务转换及清偿方案。

  当你有较多资金需求时,社区银行马上会恭敬地把你请到银行办公室,提供一对一的服务。社区银行往往会提供多元化的产品,如专门为学生设计的信用卡和学生贷款以及根据客户的旅行需求来设计相关金融产品等。(都市快报)

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分享到: 作者: 陈家林   编辑: 谢劼 余爱华    
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