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长期保障型保险终成人身险市场主角

2018-08-04 11:50:52 来源: 杭州网 记者 朱文科

  银保监会“19号文”要求各寿险公司自查整改已经满月,这项旨在强调“保险姓保”、保护消费者权益的文件,给寿险行业带来的影响,已经显现出来。

  快报记者从部分保险公司了解到,目前,多数大型寿险公司紧贴监管要求,主推“寿险+重疾”这种保障型产品,全面扩大保障范围、可多次赔付等成为这些产品的标配。

  保险要姓“保”

  所谓“19号文”,是指银保监会今年5月24日下发的《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》(银保监办发〔2018〕19号),严查人身险产品设计及营销中挑战监管底线、偏离保险本源、损害消费者利益等行为。

  作为配套,银保监会同时还列明52项人身险产品开发负面清单,重点是保护消费者合法权益,让保险回归保障。银保监会要求各保险公司先自查整改,并在6月30日前上报银保监会。

  此后,各家保险公司下架了相关产品,其中,农银人寿、华夏人寿、太平洋人寿等公司,均有多款产品下架。

  与此同时,保险公司迅速调整产品策略,特别是大型寿险公司,纷纷推出新的保障型产品,或调整到以保障型产品为主。

  保障型产品终成主角

  在被万能险、投连险、分红险、两全险等保障功能较弱的中短期产品压制多年后,长期保障型保险终于成为人身险市场的主角。

  目前,在“老六家”寿险公司中,中国人寿主推“国寿福至尊版”,平安人寿主推“平安福”,太平洋人寿主推“金诺人生2018”,新华保险主推“多倍保”,太平人寿主推“福禄康瑞2018”,后三个都是刚刚推出的新产品。这些主推组合,无一例外是期交型的终身寿险+重疾险,这与“19号文”的监管要求一致。

  在产品设计上,上述5款产品均采用“传统+健康”的组合模式。其中,重症赔付病种范围从70到100种重疾不等,比前代产品的保障范围更为广泛,基本涵盖目前绝大多数重疾病种,且确诊重疾即可获得100%保额赔付。

  多次赔付,成为上述重疾险产品的标配。比如平安人寿的“平安福”、新华人寿的“多倍保”,以及信泰人寿刚刚上市的“百万无忧”,被保险人满足一定条件,就可获得2次、3次、2次重疾赔付。这种突破以往的产品设计,大大提高了重疾保障。

  不仅如此,这些产品还提供30-50种的轻症赔付,其中有3款每次轻症赔付保额的20%,可赔付3次。太平人寿主推的“福禄康瑞2018”,轻症赔付多达6次,每次赔付保额的20%。

  太平洋人寿浙江分公司相关负责人表示,相比于重疾,轻症的发生概率更高。这种多次赔付设计,充分体现了人身险产品的保障功能。

  各有侧重

  当然,各家公司都将保障型产品作为当前的主打产品,但产品侧重点还是各有千秋,重疾险产品同质化的格局正在被打破。例如——

  太平洋人寿的“金诺人生2018”约定,轻症给付后,保额不会降低。

  平安人寿“平安福”约定,参加指定运动平台活动并达到一定运动标准,从第三个保单年度开始,主险身故金及重疾保险金分别增加5%或10%;且70岁以前每发生一次特定轻症,身故及重疾保额将增加20%,最多可增加60%。

  太平人寿的“福禄康瑞2018”支持保单贷款,还可以转化为年金。

  新华人寿的“多倍保”则将重疾分为五组,每组均可分别获得赔付,以此实现“多倍保障”。

  太平寿险浙江分公司一位人士透露,该公司主打产品“福禄康瑞2018”在很短的时间内,已为全省近2万名客户提供70多亿元保障,这在以往上新的时候是很少见的,说明消费者对保障型产品的接受度大有提高。

  公开数据显示,在上半年全行业保费负增长的背景下,“老六家”的健康险保费同比增速达到30%以上,有的甚至超过80%。增长强劲,表明这些大型公司已经提前做好了转型的准备。

责任编辑: 范国飞
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