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流感报道带火保险话题 你需要一份合适的保险帮你扛重担

2018-02-14 09:33:10 来源: 杭州网-都市快报 记者 朱文科

  相信不少人在看《流感下的北京中年》的时候,有过这样的疑惑:病人不是有医保吗,为什么家人还要不惜卖房筹措医药费?另外,现在保险产品那么多,有没有一种产品,能够帮助我们在万一碰到类似情况的时候,度过家庭财务危机,避免因病致贫呢?

  昨天本报的深8度《杀人的流感》见报后,有多位朋友向我咨询买保险的事情。今天,我们就按这篇日记中的情况,好好来说说保险这件事。

  医保——保障有限

  首先来看医保。

  《流感下的北京中年》显示,病人是个黑龙江人,住在北京的女儿家。

  病人是有医保的,但他一开始选的是一家民营医院,理由是异地医保本来也报销不了多少钱。

  杭州一家大型保险公司的资深代理人说,医保作为我国社会基本保障之一,其特点是保障宽,小到门诊,大到住院手术,都能覆盖到。但医保的报销范围和比例都有限,且诊疗期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等费用,大多不能报销。说到底,它只能部分解决基本的诊疗费用,遇上大量特需治疗的疾病,医保就无能为力了。

  此外,医保异地报销实行的是“就医地目录、参保地政策、就医地管理”原则,意思是参保人员跨省就医时,原则上执行就医地基本医疗保险的药品目录、诊疗项目和服务设施标准。但支付时则要执行参保地的支付政策,包括医保基金的起付线、支付比例和最高支付限额等。

  按照这一原则,《流感下的北京中年》中的病人,使用的是北京的医保药品目录、诊疗项目和服务标准,但支付标准则要按照黑龙江当地执行。由于两地经济发展不平衡,不排除“看病花费多而实际报销少”的可能。

  投保提示:根据《杭州市城镇基本医疗保险办法》,杭州市医保分为职工基本医疗保险、居民基本医疗保险和少儿基本医疗保险等几大类。

  重疾险——视病程而定

  既然医保解决不了问题,那么重疾险行不行呢?这个就得分情况了。

  太平人寿浙江分公司高级经理彭湃说,顾名思义,重疾险就是重大疾病险。但我们又不能望文生义,以为只要得了大病,就可以通过重疾险获得保险赔付。

  这是因为,重疾险的保障项目是特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,只有得了这些重大疾病,保险公司才会进行赔付。

  什么意思呢?就是说,重疾险只保障特定的重大疾病,主要针对免疫系统、神经系统、外伤系统三大领域,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等。目前,市面上的重疾险产品,保障病种少则二三十种,多的可达上百种,一些轻症也开始列入保障范围。一般不会将感冒列入保障范围,但感冒引发的呼吸衰竭可以列入。

  在《流感下的北京中年》一文中,病人又是进ICU,又是用人工肺,病情确实相当严重。在投保了重疾险的情况下,假如病人只是发展到肺炎,他将拿不到理赔;如果确认是因为呼吸衰竭身故,则还是可以获得理赔的。

  投保提示:重疾险一般保障若干年或终身,保费按期缴付,比如缴费10年,保障30年或终身。在不同的生命阶段,人罹患重疾的概率是不一样的,儿童期最低,成年期逐渐上升,老年期最高。因此,重疾险的保费,也会逐年上升。比如太平人寿一款重疾险产品,保额10万元,0岁投保,年缴保费1900元;10岁投保,年缴保费2530元;30岁投保,年缴保费4710元;50岁投保,年缴保费8720元。可见,越早投保,保费越低。

  有些人可能觉得重疾险贵,但重疾险大多采用的是提前给付,一旦被保险人被确诊为重疾,只要在保障范围内,保险公司就要按照合约赔付。比如约定保额为10万元,就赔付10万元给被保险人。

  并且,重疾险大多是储蓄型保险,假如保险到期,没有出险,保险公司要将基本保额给付给被保险人,而基本保额比总保费高。

  住院医疗险——重点关注

  彭湃说,在这起案例中,如果要解决住院期间的医疗费用负担,应该重点关注住院医疗险。它保障的是意外事故或疾病产生的医疗费用,按被保险人在医疗期间实际花费的医疗费用进行赔付。

  住院医疗险最大的好处,是它弥补了医保的不足,医保不能保障的ICU、透析、人工肺等特需治疗费用,都可以获得理赔。一般,住院医疗险的理赔金额会低于或等于被保险人的实际医疗费用。

  另一位保险代理人说,目前国内门急诊医疗险很少,即使有,保费也比较高。比如同样一个人,投保住院医疗险只要1000元,投保门急诊医疗险可能需要上万元。

  这是因为,普通的门急诊,比如感冒、发烧一类的疾病,发病率高,保险公司赔付压力大,保费自然就高。而重疾险、意外险等险种,赔付率相对较低,且保险公司积累了丰富的大数据,精算师可以据此测算出相对合理的保费水平。

  假如《流感下的北京中年》中的这位病人投保了住院医疗险,那么,前期的感冒门诊费用还是由医保和自费支付,住院以后的医疗费用,就可以通过住院医疗险进行报销了。

  令人遗憾的是,据几位保险代理人透露,目前购买医疗险的人并不多。

  投保提示:住院医疗险投保年龄一般从0岁到60周岁,续保可达70周岁以上,保险期为一年。它的保费也与年龄挂钩,不同的是,儿童期的保费逐年下降(因为婴幼儿期门诊概率高),成年后的保费逐年上升。比如太平人寿一款住院医疗保险,保额50万元,0-15周岁投保,首年保费1663元;21-25周岁投保,首年保费634元;31-40周岁投保,首年保费1214元;然后逐年上升,51-55周岁投保,首年保费1947元。

  百万医疗险——按需购买

  既然医疗险管用,那么去年以来兴起的号称保额高达百万元以上的“百万医疗险”,岂不是更有保障?比如,腾讯在微信平台推出的“微医保”,阿里巴巴在支付宝平台推出的 “好医保”,两大平台上都有大量此类产品,主打口号是“一顿饭钱,换一份百万医疗保险”。

  大部分“百万医疗险”每年保费只要几百元,确实比每年上千元的传统医疗险便宜。

  并且,大部分“百万医疗险”都能赔付被保险人住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等。比如《流感下的北京中年》中的这位病人,如果他投保了此类保险,他家人的负担将会轻不少。

  然而,“百万医疗险”也有明显的不足。新华保险浙江分公司的一位保险代理人说,“百万医疗险”大多有1万元的绝对免赔额。也就是说,只有当被保险人的医疗费用达到1万元以上,保险公司才进行赔付,且只赔付超出部分,1万元以内是不赔的。卫生部每年公布的医疗卫生统计年鉴显示,这两年人均住院费用在8000-15000元。也就是说,能不能报销,能报销多少,这个是不确定的。另外,这类产品还有可能无法续保,也就是保障有可能中断。

  投保提示:百万医疗险从0岁到60周岁都可以投保,保险期限一般为一年。与住院医疗险一样,百万医疗险的保费也是儿童期逐年下降,成年期逐年上升。比如平安保险一款百万医疗险,100万元保额,如投保人有社保,则0-5周岁阶段年保费为911元,16-20周岁年保费174元,36-40周岁年保费484元,56-60周岁年保费1483元。

  需要注意的是,百万医疗险的保费还与投保人是否有社保有关,无社保的保费更高。比如上面这款产品,同样100万元保额,36-40周岁投保,无社保的年保费要1215元。

  彭湃建议,作为家庭成员之一,我们要正确看待人寿保险,人寿保险的起缘就是为解决人生风险而准备的。我们可以根据自己的实际收入状况,对家庭责任担当,来配置合理的保险产品,人寿保险+健康险+综合意外保险,是较全面的保障思路。但是,在购买保险的环节上,一定要咨询专业的保险代理人,一起协商,合理配置。

责任编辑: 谢劼
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