今年的1月1日，央行开始实行新的基准利率，对老房贷客户来说，五年期以上贷款利率从7.83%降至5.94%，如果能享受到7折优惠，这个利率更是降到4.16%。这几天，各大银行的热线几乎被老房贷客户打爆，问得最多的问题是：能否享受到7折优惠？是否需要申请？

　　目前大多数房贷按揭都是按“月”计算，所以银行普遍实行两种不同的扣款方式来应对利率的调整：一种是“按月计算”，即每次利率调整后的次年首个月的月供，银行都是按照新利率来计算；另一种是“分段计息”，即以利率调整日(一般为新一年的1月1日)为界限，分两个阶段(1月1日前和1月1日后)，以新旧两种利率来计算贷款人1月份的月供。在你去银行申请优惠利率之前，最好先了解一下银行的扣款方式，如果是分段计息，最好早点申请，这样就能早得到优惠；如果不是分段计息，那你大可不必着急，只要在约定还款日的前几天申请就来得及。

　　分段计息早申请早得到优惠

　　在杭州，部分银行实行的则是“分段计息”。假设去年按揭贷款50万元、期限20年，按月等额还款，享受8.5折优惠利率，今年起又可享受到7折优惠利率，贷款人约定20日为每月的还款日。如果实行“分段计息”，则相当于前12天(上一年12月20日到12月31日)利率为6.6555%(7.83%×0.85)，后19天(今年1月1日到1月19日)的利率为4.158%(5.94%×0.7)，则1月份的月供约等于3343.47元。

　　譬如光大银行的所有房贷客户都在1月20日这天缴纳按揭，利率调整则是在1月1日就完成了，也就是说上一阶段(去年12月20日-12月31日)，该行房贷客户仍需按照老利率还贷，而1月1日-1月19日则可以按照新利率还贷。光大银行杭州分行个贷部的工作人员表示，该行能够享受利率8折优惠的客户已经在1月1日统一下调，而想要享受7折优惠，则需要贷款人再提出申请。“哪天获得批准，就从哪天开始按照新的利率计息。”

　　据了解，除了光大银行外，广发银行、工商银行、农业银行等银行也都实行分段计息的办法，对于这些银行的房贷客户而言，早一日获批优惠利率，就能早享受一天的实惠。

　　不分段计息就不用急着去申请

　　另外，也有一些银行不实行分段计息，假设某个贷款人约定在每月18日扣款，在今年1月18日，他需要偿还2008年12月18日到2009年1月17日产生的房贷本息，银行会在这整个月内全都执行新的利率。如果该贷款人能在1月16日之前申请到7折优惠，那么从去年12月18日开始这一整个月的房贷都能享受到这个优惠。目前，杭州银行等银行就实行类似的计息办法。

　　在房贷优惠政策上，包括深发展银行在内的部分银行还会实行“当月审批、次月生效”的附加条款，也就是说，无论你在这个月什么时候申请到7折的优惠利率，都得等到下个月还款时才能享受到优惠的利率。

　　所以，如果你的贷款银行不实行分段计息法，大可不必着急，只要在约定还款日的前几天申请就来得及。