◆案例：

　　王先生，53岁，个体经商，年收入40万元，有社保。王太太，48岁，家庭主妇，无社保。夫妻俩携一个4岁的孙子共同生活，儿子和儿媳均在外地工作。

　　几年前，在王太太生日的时候，王先生为了表达对妻子的爱意和关心，到保险公司为妻子购买了100万元保额的终身分红养老险和医疗险，20年缴费，每年缴费12万元。事后，由于生意上出现了重大变故，导致资金无法周转，最终因经济压力较大而退保。

　　◆分析：

　　我们暂时不考虑王先生优先给太太购买保险是否合适，仅从退保的原因来看：王先生经商，收入不太稳定，生意发生变故后产生了经济危机，无法应对保险长期缴费的压力，从而导致退保。

　　保险作为经济风险防御的工具，需要我们从自身的保障需求出发选择险种；同时还需要结合家庭经济情况选择险种的保险期间和缴费期间。一般而言，终身保障的险种保费会高于定期保障的险种；带分红功能的险种保费会高于无分红功能的险种；同一险种长期缴费的总保费也会高于短期缴费的总保费。因此，对于分红险来说，在经济能力允许的情况下，一般选择短期缴费，这样可以更快地积累红利。对于经济收入不稳定的家庭来说，一般选择一次性缴费或短期缴费，以防止缴费危机。很明显，王先生属于高收入却不稳定的情况。

　　根据王先生的家庭情况，王先生作为家庭收入的唯一来源，应优先考虑自己的保障需求，其次才是妻子的保障。王先生拥有社保，所以保险需求为意外和健康保障；王太太无社保，需求为健康和养老保障。

　　◆建议：

　　对于王先生家庭的保障，优先考虑王先生的保障，可以选择寿险、意外险和健康险；对于王太太，建议选择健康险和养老险。同时为了抵御通货膨胀，建议购买时选择有一定投资功能的险种。

　　而王先生夫妇年龄偏大，选择养老险时，保费较高。因此，建议选择给孙子购买分红险、投连险或万能险来补充家庭养老保障。此外，王先生收入波动性大，建议在购买时优先考虑短期缴费的险种，从而避免缴费期间长给生活带来的压力。

　　(北京明亚保险经纪有限公司研究发展部研究员杨鹏)