一份保单，除了可以提供保障和收益外，还可以在资金出现短缺时用来应急。保险专家提醒投保人，如果急于用钱，与其选择退保，不如选择保单抵押贷款，不过，保单抵押贷款是保险公司为投保人提供的一项增值服务，保单的主要功能仍是提供保障，因此使用保单贷款应以短期为主，且贷款本金和利息切勿超出保单现金价值，否则将会导致保单的永久失效。

　　贷款额度取决于现金价值

　　保单贷款能贷多少，取决于保单的现金价值，一般情况下，贷款上限按保单现金价值一定比例计算，不同保险公司的贷款比例有所不同，如太平洋和太平人寿是80%，中国人寿、友邦保险、中德安联为70%，投保人最长可获期限6个月的贷款，到期还款后还可以续贷。

　　“保单贷款不是依据保额来贷的，而是取决于现金价值，如果是传统寿险，在合同里就会有一张现金价值表，可以查到自己当年现金价值是多少。”信诚人寿一位理财师表示。

　　“不过，并非所有险种都适用于保单贷款，只有长期保单才具有一定的现金价值，能够提供保单贷款，部分短期消费型险种，如意外险、医疗险以及健康险则不能提供。”中国人寿广东分公司有关人士表示。一般来说，可以抵押贷款的保险主要是投资性质的寿险，医疗、意外险以及产险则无法抵押贷款，而投连险虽然具有现金价值，但由于其价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般也不能进行保单贷款。

　　保单贷款VS保单质押贷款

　　保单贷款主要有两种方式，其一是将保单直接抵押给保险公司，由保险公司贷款，其二是将保单以质押的方式抵押给银行。

　　相比保单抵押给保险公司贷款而言，由于银行将承担相应的风险，在贷款审核上的手续将更繁琐，如银行需要借款人提供保单现金价值证明、保单冻结证明等，银行与保险公司确认核实后，才会放款，因此时间会更长一些。在贷款利率方面，银行参照的是央行公布的基准利率，高于保险公司的保单贷款利率，如中国人寿鸿鑫两全保险(分红型)目前贷款年利率为5.85%，海康保险的保单贷款年利率为5.54%。在贷款额度上，有的银行能够提供的贷款额度达到保单当时现金价值的90%～95%，甚至有的银行会参考贷款人信用、存款数量等指标，贷款额度有可能超过保单现金价值。

　　“对于保险公司来说，保单贷款的风险并不大，由于保险公司对保单具有一定的掌控力，只要贷款本金和利息超过保单现金价值，保险公司将自动终止保单，即保单的现金价值已经不存在了，保险公司将视其退保处理，而一般保险公司保单贷款额度占现金价值的比例与退保金占现金价值的比例相同。”中国人寿上述人士表示。