虽然投连险风光不再，万能险、分红险等有保底回报率的投资型产品却出现热卖趋势。

　　投资型保险，是客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种，通常由分红险、万能保险以及投资连结保险三类组成。但分红险相对于万能和分红投资的功能并不明显，且透明度相当低。所以，有的分类只将万能保险以及投资连结保险视作投资型保险。

　　市场分析与建议

　　分红险：重在保障储蓄

　　由于分红收益率依赖于保险公司的投资经营能力，造成了前期销售时客户的预期收益率与现在的实际回报相差甚远，其投资类险的概念不太被消费者认同，更多的购买者还是看重其保障储蓄功能多于投资功能。

　　专家建议：相对于其他投资险来说，分红险的灵活性比较差。对于收入不稳定，希望做短期投资，但又不愿意承担风险的人，比较适合。

　　推荐产品：恒安标准人寿恒爱一生两全分红保险。特点：一张保单几代人受益，还能附加定期寿险、少儿重大疾病保险等险种。

　　投连险：深受股市影响

　　因为投连主要投资渠道为股票与基金，投资收益率受到股市的影响。数据显示新投连的进取和平衡型投资账户出现九成以上的大面积亏损。目前市场上销售的投资连接险一般设有3个左右可选的投资账户：基金投资账户、债券投资账户和稳健增长账户，其提供的风险保障主要是身故或者全残保障。客户所缴保费中的很小一部分用来提供风险保障，其余的保费在扣除各种管理费用后，可以自由分配到不同的投资账户中，而且客户可以随时改变投资组合，在各个账户之间自由转移账户金额。

　　专家建议：投资者在选择投连险时，要了解投资账户和投资收益之间的关系，根据自己的风险承受能力选择适合自己风格的账户。如果有足够闲置资金，在未来5-20年内不急于可以购买投连险长期投资。

　　推荐产品：泰康人寿赢家理财投资连结产品。特点：自助交易服务平台面向全国客户开放，客户足不出户即可完成账户转换。

　　万能险：对客户有保底承诺

　　万能险投保灵活，一般寿险公司都对保户的投资收益率有1.75%-2.5%的保底承诺。虽然万能险的初始费用较高，但是作为一项长期投资理财险种，从长期来看费用远远低于直接投资股票基金，且风险相对较低。投保人可调整保额、保费及缴费期，并且可以方便的从投资账户中提取资金，达到保障和投资双重功能。

　　专家建议：万能险的年收益并非所交全部保费的收益，而是在扣除保障费用、手续费之后进入投资账户资金的收益。因为保险公司扣除手续费的比例相对较高，只有投资年限至少在10年以上才能体现出其优良投资品种的价值。因此万能寿险比较适合中青年人进行长期投资，不适合50岁以上的老人。

　　推荐产品：信诚人寿智胜未来终身万能寿险。特点：特设2%的最低保证年收益率，既满足灵活与保障兼有的投保需求，又满足对收益稳定性的追求。