2006年底银监会放宽了农村金融市场准入后，鼓励各类资本到农村设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。截至今年5月末，全国正式开业的新型农村金融机构达41家，其中村镇银行28家。目前这些村镇银行运营比较良好，其原因是多方面的。从内部看，村镇银行的业务经营范围与其他商业银行基本相同，但他们能主动转变经营方式，不等客上门，主动深入农村，和农信社争存款、客户和人力资源，在竞争中增强了自身的营利能力；从外部看，宏观经济形势良好，每年有10%的增长速度，为村镇银行发展创造了良好的经济环境。当然，还有很重要的一点，那就是现在银行存贷款利差大，一年期存贷款毛利差在3.5%以上。在如此高的利差下，只要能从监管部门那里获得营业资格，即便只做存贷款业务，也能轻松盈利。

　　但我们必须清醒地认识到，经济不可能永远处于上升阶段；利率市场化也是大势所趋。如果承认这两个假定前提，那就会出现这样一种情况：在利率市场化进程中，随着利差不断缩小，一旦宏观经济处于下降阶段，在激烈的金融市场竞争中，必然会出现银行倒闭问题。届时，稚嫩的村镇银行能独善其身吗？我看很难。如果出现村镇银行倒闭问题，那么我们该如何处置呢？

　　让人行做“救火队长”？笔者认为不可取。2003年的农信社改革，将农信社交给地方管理，当然，如果农信社经营不善倒闭了，也由地方政府负责处理。从控制风险的角度看，这是金融风险从中央向地方分散和转移的过程。虽然村镇银行现在可从人行那里得到“320”的行别代码，符合条件的还可以加入人行小额支付系统和支票影像交换系统，但如果村镇银行真要到了破产的地步，要求人行来救火，肯定难度很大，因为现在就有一些经营不善的农信社在那里等着呢。

　　将破产的村镇银行交给地方政府处理？这是一种选择。但如果那样做的话，村镇银行的经营和高管任命也将受地方政府影响，村镇银行和其他农信社、农商行也就没有什么区别了，并有可能成为一家人，这不利于增强农村金融体系的竞争。

　　我认为比较现实的选择是，将村镇银行列入存款保险制度的首批试点范围。在今年的政府工作报告中提出将“建立存款保险制度”。这就意味着，作为一个国家金融安全网重要组成部分的存款保险制度，将逐渐在我国建立起来。这是我国金融体制的重大改革，影响深远。为慎重起见，需要在试点中逐步推广。村镇银行作为全新的银行，可以首先纳入存款保险制度的试点范围。这是因为村镇银行作为新生的小银行，影响面小，没有历史包袱，不受条条块块因素的制约。拿村镇银行搞试点，即便失败了也不会引发金融危机。而村镇银行有了存款保险制度这把“保护伞”，可大大提高其自身的公信度和社会认可度。因为村镇银行发展的第一步，是要让公众放心地在你那里存款。“巧妇难为无米之炊”，如果村镇银行连老百姓的存款都吸收不来，那就真离破产不远了。由此可见，存款保险制度对于新生的村镇银行来说，是何等的重要。

　　另外，村镇银行的市场在农村，服务对象是“三农”，开展的涉农业务具有一定的政策性。国家应该出台鼓励和支持村镇银行发展的政策和措施，比如税收优惠政策、财政补贴政策，支农再贷款政策和信贷担保体系等，为村镇银行发展营造良好的金融环境。

　　(作者单位：国务院发展研究中心)