理财顾问：

　　浙商银行总行财富管理中心国际金融理财师(CFP)傅春霞

　　理财案例：

　　程女士咨询：我今年29岁，个人月收入3500元，我丈夫月收入4000元左右。我们夫妻俩同时享有社保和医保待遇，现在家有存款20万元，基金5万(深度套牢中)。我们有自己的住房，没有房贷。家庭月支出3000元，今年7月，我们的小宝宝将出生了，我想为小宝贝准备教育基金，另外，因家与单位距离较远，想买辆车子代步。请教理财师如何进行理财规划？

　　案例分析：

　　程女士家庭正处于筑巢期，小孩即将出生，为家庭带来无限欢乐的同时也增添了一份责任。

　　从程女士提供的数据看，家庭财务情况总体还是不错的，家庭月收入7500元，收支比例为40%，尚在合理范围内；拥有自有住房，无房贷压力，另有生息资产25万元。这些对于一个正处于起步阶段的小家庭来说，是一个相当不错的开端。

　　家庭财务现状有待改进的地方主要在：一是应适当压缩开支。在目前无还贷支出和养育小孩的支出的情况下，月支3000元有些偏高，建议未来在增加养育小孩成本的基础上，月度收支比率仍能控制在50%以内；二是应提高家庭生息资产的收益性。生息资产目前大部分以银行存款形式存在，安全有余收益不足。

　　理财建议：

　　1、跟随市场环境变化灵活配置家庭资产。当前海内外资本市场普遍低迷，而国内资本市场的表现受到多方面不利因素影响，短期来看，不容乐观。因此，目前形势下应以稳健投资为主，对基金应设立止损点，控制仓位。留出大约应付3个月家庭开支的备用金后，其他存款建议购买投资稳健、可靠的银行理财产品，如浙商银行的“方信理财”人民币理财产品。如果未来资本市场环境整体回暖好转，可再适当增加相应基金等风险性投资比例。

　　2、基金长期定投积累教育基金。在股市动荡时期基金定投才能发挥其优势。在行情不好的时候同样的定投金额能购买到更多的基金份额，长期投资，摊平投资风险，获取稳定的市场收益。因此，基金定投是准备子女教育金较为理想的投资工具，尤其适合像程女士这样小孩离受教育期还较远的家庭。建议从月度盈余中留出一定比例的资金参加基金定投，可挑选管理规模较大、基金整体业绩水平优秀稳定的基金公司旗下的绩优基金作为定投对象。

　　3、投保意外险，增加家庭财务保障。程女士夫妻俩已有社保和医保，但当有小孩后，现有保障是不够的。建议夫妻双方都要投保一定的意外险，以较小的保费获取较高的保障，可使家庭无后顾之忧。

　　4、购置经济型轿车，提高生活品质和便利性。以程女士家庭的经济现状来看，为提高上下班便利和小宝宝出生后出行便利，家庭增添一辆小车也是需要的。购车是消费型支出，建议购车总费用控制在13万元以内，避免占用更多生息资产。