理财顾问：

　　浙商银行财富管理杭州建国中心理财顾问

　　王建华

　　理财案例：

　　读者冯先生咨询：我是一名出租车司机，每月收入约3000元，妻子每月有固定收入1500多元，每月家庭支出约2000元。两人都有养老保险。家有一个四岁女孩，已投了社会医疗保险。全家都没买商业保险，现有存款2万元。我们想在保障家庭正常生活的前提下，在三年内买一部8万左右的新车。请理财师帮助规划。

　　家庭财务状况分析：

　　冯先生一家正处于家庭生命周期中的成长期，从目前情况看，主要是解决好以下几个问题：成长期家庭在投资理财方面的风险承受能力较高，是财富积累的重要时期，而冯先生目前基本无可供投资的资金，还需要有个原始积累的过程，慢慢将更多的资金用于投资，以获得较高的理财收益；该阶段家庭最主要的目标就是子女教育，财务安排都将围绕着如何让孩子健康的成长和接受良好的教育，冯先生应在此方面做好规划；冯先生夫妻两人的工资是家庭的主要收入，好比是家庭的两根支柱，所以有必要通过购买保险来保障自己的收入能力，防范风险。

　　理财建议：

　　1、开源节流。从冯先生一家的收支节余比来看日常支出已控制在合理范围内，但目前还需更能精打细算，在保证生活质量的情况下减少支出，为投资规划提供更多的资金。冯先生可以画一张简单的现金流量表，记录每个月的收入和支出明细，检查每月收入与支出的合理性，看看是否有优化的余地。只有清楚地了解自己的现金流向，才能更有针对性地对症下药寻求改善之道，对于不必要的超额消费支出项目进行削减。

　　2、控制流动性比率。流动性资金的收益比较低，会给资产的增值带来压力，所以这个比率不宜过高。但过低又无法从容应对一些突发事件。流动性资金一般为家庭月支出的3-6倍，考虑冯先生的孩子较小，需适当多准备一些，建议留1万元左右，可投资于货币市场基金兼顾流动性与收益性。

　　3、定期定额基金投资筹措教育金。为孩子的教育计划募集资金是一个漫长的过程，选择一款投资期限长，收益较高的产品尤为重要。从目前市场上来看，定期定额购买基金应该是很不错的选择。在具体的基金产品上，由于平均成本、均摊风险等特点，像债券型基金这样净值波动较平稳的品种并不适合，选择波动幅度较大的产品效果可能会更好。冯先生小孩4岁，从幼儿园到大学毕业19年的教育费用，如果以国内基本教育现值20万元计算的话，设学费成长率为3%，平均投资报酬率为6%，冯先生以现有资金投入1万元，以后每月定投1千元，可以顺利完成小孩到大学毕业的学业。

　　4、保险建议。孩子方面，只要参加现行的少儿基本医疗保障就差不多能覆盖风险了。而冯先生和妻子对家庭的经济贡献比例为2∶1，在保险投入上也应是相同比例。以冯先生的情况，在总保费方面要控制好，不要超过年收入的10%，以免造成经济上的压力。一般来说，保障型的保险保费低廉，而理财型保险则保障能力相对有限，所以建议选择纯保障型的保险，以保障风险为主。

　　5、实现购车目标。从冯先生目前情况看，如果三年内购车将消耗大部分的原始积累资金，而且平均每年还会增加1.5万元以上的养车支出，使家庭更重要的理财目标无法实现。理财是为了生活更快乐、生活质量逐渐提高，如果您的理财带来了更大的生活压力与烦恼，说明您的理财目标不合理，毕竟购车为奢侈品支出，所以建议延后购车计划。以上述理财安排为基础，5年后仍可积累8万元的投资资金，到时可根据收入支出情况决定是否购车。