理财顾问：

　　中信金通证券有限责任公司杭州文晖路证券营业部首席理财师杨鸣

　　理财案例：

　　读者方女士问：我本人37岁，在某事业单位工作，丈夫40岁，在一家国企任中层干部，我俩均有社保。家庭年收入约15万元，年支出5万元；现有基金市值12万，6万元理财产品，1万元活期存款，另有4万元借给别人；儿子3周岁，上幼儿园；现有商业保险近9000元，包括我和丈夫的意外险，儿子和丈夫的大病保险和住院医疗保险；现在富阳有一套自住房，面积160平米，无负债和贷款。考虑到孩子上学问题，想买一套80-60平米左右的学区房，把现有的房子租出去；同时还想买一辆车，不知是否可行？儿子的教育金和我们夫妻的养老方面该如何具体规划？是否有更好的理财建议？

　　财务分析：

　　从该读者的家庭资料来看，家庭收入稳定，财务状况总体比较健康。家庭年收入15万元，年支出5万元，结余比例为67%，拥有基金、银行理财产品、活期存款合计约19万元左右等金融资产，相对来说有一个比较务实的家庭储蓄基础。

　　同时，资料还表明，夫妻两人工作稳定，均有社保以及意外险、大病和住院医疗等商业保险，家庭风险保障体系较为健全。此外，材料中虽未表明目前的投资收益如何，但该读者已进行了基金、理财产品的金融资产投资，应该说已具备良好的投资意识和一定的投资经验。

　　由此可见，该读者家庭的主要中、短期理财目标包括三项，一是换购一套80-60平米左右的学区房；二是购置家用轿车一辆；三是教育基金的储备和积累。

　　理财建议：

　　由于该读者目前的闲散资金相对有限，无法实现添购一套学区房以及购车的愿望，因此建议其出售现居住的富阳自住房，预计所得房款160万元左右，用于以下两方面的安排：

　　一、换购学区房，准备教育基金。预计支付购房款80万元左右。虽然孩子现在才3周岁，但是随着孩子的成长，其教育费用、生活费用等一系列费用都将随之而来，尤其是高等教育期间的开支属于阶段性高开支，不事先准备以届时的收入或许难以应付。而且子女教育金是没有时间弹性和费用弹性的理财目标，更要预先规划。所以应尽早开始子女教育金的准备，并宜选择一些期限相对较长收益相对稳定的金融投资品种。基金定投无疑是比较理想的品种。除去购房款外，可使用15万元购置一辆中档家用轿车。

　　二、换购市中心优质地段的中小户型住宅楼一套。无论用于出租或是将来出售均较容易。获得理想的投资回报。预计换购60平方面积，支付购房款60万元左右。进而出租所得月租金收入约800元，通过基金定投手段，完成子女教育金的积累。具体品种如上投摩根中国优势、华夏大盘精选、广发小盘成长等都可作为该读者考虑的投资品种。至于现有的二十余万元左右的金融资产则可作为子女教育金或者夫妻二人养老金的补充。

　　综上所述，该读者在实现近期生活目标的同时，也能为长远的人生规划做好充分合理的财务安排。

　　理财格言：

　　君子爱财，不但要取之有道，更应理之有方；而帮助解决您家庭的财务问题，通过专业、全方位的资金安排，让您和您的家人逐步实现财务上的自主、自在，则是作为一名理财义不容辞的责任。