理财顾问：

　　农行浙江省分行临安支行金融理财师黄志军

　　读者李小姐咨询：我今年30岁，过段时间要第二次结婚，要负担3个小孩的生活。我是从农村来，现在做点小生意维持生活，年收入10万元左右，存款5万元，现在租房子住，想买个房子。目前，我年开支2万元，没有买过理财产品，有类似于社保类型的保险，请帮忙做个理财规划。

　　基本财务状况分析：

　　目前李小姐家庭理财规划的重点有三项，即购房、子女的抚养及教育金、家庭的保险保障。由于家庭资金来源有限，家庭理财应以稳健、安全为主。从资料分析，李小姐家庭没有其他负债，每年开支2万元，属于日常比较节俭的。另外，目前李小姐的资产中，现金存款几乎占去了全部，也没有收益较高的金融性投资，结构不甚合理。另外，李小姐自己只有社保的基本生活保障，而没有商业保险，相对而言社保的保障性较为有限，因此家庭保险保障非常缺乏。另外有3个小孩需要抚养。综合上述情况分析，可以基本认为客户属于风险承受力低、保守投资者。因此，理财方案的主要思路(或目标)是增加保障，稳健投资。

　　理财建议：

　　一、暂不购房，继续租房

　　以李小姐目前的收支情况来看，存款节余一般(仅为5万元)，虽然每年节余额比例较好，但目前仍建议暂不考虑购房。另外，因为要第二次结婚，可根据实际情况确定。

　　二、为家庭购买一定的保险保障

　　目前，李小姐是家中唯一经济来源，抚养孩子的义务全落在李小姐一人身上，一旦李小姐发生任何意外，孩子的生活将失去保障，因此李小姐必须给自己及家庭购买一定数额的保险(至少意外险和重大疾病险必须购买)，以提高家庭的抗风险能力。李小姐自己可以花费年节余的10%左右，购买商业保险保障。小孩可以参加未成年的一些特殊保险(如学平险)。

　　三、每月节余定投基金准备子女教育金

　　李小姐的收入还可以，可以做一个基金定投，从现在开始储备子女教育金时间还很充裕，每个月1500元左右，一年18000元随着收入增加，还可以适当提高定投起点，使孩子的教育金有所保障。如果小孩目前为4岁。假定投资年化收益率为8%，每个月投1500元，等到初中毕业是16岁，12年的时间可以得到360762元，这样基本可以应付每个孩子12万的高中及大学费用。

　　四、留足家庭备用金其余稳健投资

　　一般而言，家庭备用金预留额度为3-6个月的家庭月支出，考虑到李小姐的孩子年龄很小，且家庭缺乏保险保障，因此要多预留一些。存款5万元以及每年剩余的钱2万左右可用于购买低风险的银行理财产品及基金，提高投资收益率，为日后结婚购房等做准备。

　　五、增加收入来源，缓解经济压力。

　　李小姐离婚后独自一人撑起家庭重担，特别是要抚养3个小孩。经济及精神上都存在较大压力，由于子女年龄还很小，再婚对子女的成长，家庭的和谐都十分有利，并且可以增加收入来源，缓解经济压力。