贷款人依国际惯例偿还VS商业银行按坏账核销

　　5?12地震，关于灾区个人住房按揭房贷是否继续支付余款引起广泛讨论。

　　5月19日银监会“银行业抗震救灾”新闻发布会上工行、农行、中行、建行、交行、邮政储蓄银行副行长几乎都刚从灾区回来。中行副行长朱民谈到灾区具体情况时，一度声音有些哽咽，“楼在人不在，人在楼不在，房贷怎么还？”

　　由于我国尚缺少这方面的经验，到目前为止，中国人民银行也只是表示，此事还在研究之中，需要结合国际惯例和地震灾区具体情况制定有关政策。

　　一方面，依据国际惯例，贷款人需依法偿还余额，如不支付余额，将被记入不良信用记录，对贷款人以后的经济活动产生负面影响；另一方面，由于我国没有先例，不少人认为，屋倒人亡还需要还款是非常残忍的事。

　　商业银行核销灾区贷款需统筹考虑

　　关于地震灾区“楼在人不在，人在楼不在”这类贷款的还款问题，朱民说：“现阶段是了解情况的过程，适当的延期，不收罚息，不记入个人信用记录，因为信息也不全，目前只是一个延缓的过程。”商业银行作为上市公司，有银行的政策，在按揭贷款方面会对每一个客户的情况具体对待。

　　银行和贷款者的债务关系，从法律上说，并不会因房屋损毁而解除，贷款者仍需还清余款。房屋抵押贷款属于消费贷款的一种。根据民法，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品；但抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。即使房屋全损，贷款者也有义务按月还清余下贷款。由于贷款的抵押品房屋已经不存在，有人认为，即使银行收回抵押品也收回不了什么，为何还需要还款。

　　但是，如果贷款者不还贷，该贷款就会被划为银行坏账进行核销；对于该贷款者来说，他的不良贷款记录会被保留在人民银行征信系统中，对该人士今后经济行为会有很大影响。

　　根据法律，如果房屋倒塌，贷款人也已死亡，假如留有遗产，银行则可以要求其遗产继承人还款。由于我国没有先例，不少人认为，屋倒人亡还需要还款是件非常残忍的事情。

　　关于贷款核销问题，各家银行都认为，该问题需要根据有关政府部门指示，合法合规处理问题。既要符合商业原则，也要对每一个客户具体情况区别对待。

　　工行副行长张福荣说：“因为我去过灾区，我看过，从感情上来讲商业银行怎么做都可以。但从政策上来讲应合理对待，商业银行要根据人民银行、监管部门、财政部的有关要求，在有关法规和政策允许及实事求是的前提下，找到妥善处理的办法。”

　　银行业协会专职副会长杨再平说：“核销的问题是金融机构共性的问题，所以银行业协会也正在会同有关部门，对已经造成的损失进行处理，同时也会按照核销的法定政策，实事求是地做核销。但是也会有统筹考虑。”

　　国际惯例：阪神地震损毁房屋仍需继续还款

　　据了解，目前可以参考的国际惯例为1995年日本的阪神地震，阪神地震震级为7.2级，地震导致几万栋房屋变成废墟，5466人死亡。但是根据日本的经验，阪神地震中全部损毁的房屋仍旧要继续还按揭贷款，但也会有可以有月供支付的暂缓或贷款期限延长等不同措施。

　　在国外，购房时一些保险是必须买的，有的保险也会作为财产险的附属品购买。例如，在日本购房，火灾险是必须购买的，而地震险作为火灾保险的附属，是自愿购买的。

　　阪神地震后，据了解，日本出现了购买地震险的浪潮，房屋地震险的普及率由2.9%上升到了20%。而国内外资银行的房贷中也有银行在房贷投保扩展条款中加入地震，但是费用非常高。

　　“还有很多空白地带需要制度完善”

　　中国社科院金融研究所金融市场研究室主任曹红辉介绍说，目前基本的房贷险中只有暴雨、台风、火灾等自然灾害，地震不在理赔范围之内。有的银行可以提供地震这类保险，但是费用很高，基本没有人买。

　　在我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》，由于“地震或地震次生原因”所造成保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任。曹红辉说，个人也很少想到买地震、战争等大灾的保险，但是经过这次的教训，银行和保险行业都应该看到，还有很多空白的地带需要完善的制度去填补，需要加紧制度建设。对于个人来说，也需要更好的普及保险意识，对于自己的财产要上有关的财产险。

　　按照我国《民法通则》，如果抵押品受损，且抵押品已投保的情况下，银行有权从保险金中优先受偿；如果没有投保，银行也能从追索贷款者的其他财产中优先受偿。由于我国尚未建立个人破产保护制度，这意味着银行有权利要求法院对贷款者的其他存款或资产实施冻结。

　　目前对于中国居民来说，房屋是最主要的财产之一，但是人们对于房屋保险意识还非常缺失，而商业银行提供的贷款方面也缺少充分的附带保险，这些都是未来制度建设需要完善的地方。

　　农业银行灾区个人按揭损失10.5亿元

　　商业银行方面，有关地震灾区个人住房按揭贷款还款政策比较一致，只有延期还款和免罚息等措施。目前，个人贷款损失最大的为农业银行10.5亿元，其他银行还没有透露具体数目。

　　到目前，只有农业银行公布了地震灾区新增不良贷款的数据，农业银行也是此次受灾最严重的银行。据不完全统计，地震造成四川农行分行公司类和零售类业务信贷资金损失约60多亿元。

　　农行也是员工伤亡最严重的，截至5月19日中午，农行四川省员工共身亡38人，受伤88人，其中重伤25人，失踪15人。农行北川县员工死亡29人，50%以上的员工已经死亡。

　　农行当前对个人按揭贷款还款的宽限期为半年，从2008年5月12日到11月12日6个月，对受灾害影响无法正常还款的个人贷款(含个人住房贷款)，不计收罚息或复利，并将视各地灾后重建进度，决定贷款缓付期是否延长。

　　农行副行长张云说，农行还将积极联系各类个人贷款客户，对还款能力下降的客户，在政策允许的范围内，适当调整还款计划，减轻借款人还款压力。

　　中行副行长朱民表示，现在来算中行由于地震造成的不良贷款损失还为时尚早，目前主要工作要继续救灾，过段时间或者到年底的时候会统计该数据。