理财顾问：

　　工行浙江省分行高新支行财富管理中心理财团队理财师韩筱箐

　　读者陶女士咨询：

　　我今年31岁，已婚，职业为个体经营户，在杭州九堡有一套房子，现价100多万，但是需要按揭37万。从2005年开始交按揭，每月3000元，房屋在今年年底交付。自己有存款65万，想问问理财师，在房屋交付的时候一次性还清剩下的房贷，还是投资在生意上？哪个选择比较划算？另外，我目前没有养老保险，8月份要生宝宝，需要准备教育基金，请问应该如何分配存款？

　　家庭基本财务状况：

　　陶女士目前在杭州九堡有一套房，现价100多万(按揭37万)，每月还按揭款3000元，房屋在今年年底交付，自己有存款65万，没有养老保险，8月份要生宝宝，需要准备教育基金。对于陶女士来说，首要的理财目标是使现有资产发挥效用最大化，作出提前还贷还是在生意上追加投资的决定。同时，也希望通过理财在稳健的基础上提高投资收益，做好家庭保障，解决后顾之忧。

　　理财分析：

　　陶女士收入来源集中于个体经营，比较单一，目前有积蓄，投资收益占比小。由于长远规划尚不明确，未能建立安全、合理的财务体系，因而对家庭成员未来可能的发展和变化存在担心和顾虑。视每月3000元的还款对生活构成压力的大小，选择提前归还贷款的额度，剩余部分可适当考虑分散投资，在实业投资基础上将一部分资金投资在金融产品上，同时增加个人医疗及寿险等保障。

　　一、建立家庭保障体系

　　陶女士急需进行财务安全规划，以固定的保费支出锁定风险，确保理财目标的顺利实施。作为家庭的收入来源，任何意外事件的发生都会对家庭造成重大影响。建议陶女士选择保障功能强的消费型保险产品(如定期和终生寿险)和部分投资功能比较强的投连险产品(附带有意外保障功能)，以相对少的费用，覆盖较高的风险，同时又能分享投资收益，养老保险和医疗保险也需加保。8月份家庭又会有宝宝出生，综合考虑其后期的财务状况及家庭结构，建议届时更多地考虑资产转移、合理避税的保险配置，例如两全险、分红险，此种类型保险兼具身故保障和储蓄功能。

　　二、构建稳健投资组合，完成养老、子女教育基金准备。

　　目前，市场上的理财产品非常多，选择的余地也很大。如果短期内有资金可用于配置，但要保持流动性和稳健性，可以选择一些银行的中短期人民币理财产品，例如”打新股“产品，票据型、信托类产品等；如果想要对生活不构成太大压力，又能实现长期增值的目标，可以选择基金定投，开放式基金定投具有无需选时、摊薄成本的特点，只要能坚持，确实是一种比较好的长期投资产品，帮助你实现养老、子女教育金准备的目标。