理财顾问：

　　工行保俶支行贵宾理财中心国际金融理财师(CFP)林蓉

　　理财案例：

　　读者金小姐咨询：我今年29岁(离异)，家里有个13个月大的宝宝，我跟父母一起住(在农村)，父母都退休在家，都有基本社保退休金，母亲已买社保大病保险，父亲买了农村合作医疗保险。本人在机关上班，年收入45000元，年支出15000元左右，且有五险一金。目前我有个人存款3万元，另有3万元股票，5万元买了民生银行理财产品，父母收支独立，有存款5万元，宝宝每年有600元左右的虚拟单位医疗保险金，无任何外债。宝宝户口在城里。我希望3年内在临平买一套80平方米左右的二手房，是否合理？其他方面该如何理财？

　　基本财务状况分析：

　　金小姐是单亲妈妈，工作较稳定，在机关上班，年收入4.5万，年支出1.5万，有五险一金(从税后收入推算住房公积金在1万/年左右)。投资组合基本合理，目前有存款3万，民生银行理财产品5万，股票3万，无负债。父母退休在家，拿社保退休金，收支独立，有存款5万。金小姐有一13个月的宝宝，户口在城里，每年有600元左右单位医疗保险金。

　　金小姐是家庭的支柱，光靠社保的保障还是远远不够，应该考虑为自己投保商业寿险，受益人为宝宝或父母，同时还应尽早为宝宝积累教育基金。金小姐还希望能在3年内买一套临平80平方米左右的二手房，目前楼市低迷，政府对调控房价决心很大，我们在这里就简单的假设3年后临平二手房价为6000元/平米，同时考虑金小姐的收支情况，建议月供控制在2000元为宜(公积金贷款年利率5.22%，购房后每年还可以提取1万元左右的公积金)。

　　理财建议：

　　一、加强家庭的保障。

　　金小姐为自己投保20万元定期寿险，如人寿的“康宁定期”险既有大病保障又有死亡给付，20年期交，年交保费5000元。金小姐目前是单身妈妈，而且年纪也不大，还有很长的人生路要走，应该适时考虑再组建一个家庭。金小姐父母年纪应该在55-60岁之间，这个年纪是大病的高发期，应尽可能建议父母每年进行全身体检。

　　二、调整投资组合。

　　存款3万作为紧急备用金，银行理财产品5万元不动，建议3万元购买债券基金，同时每月做1500元基金定投，以稳健方式积累3年后购房首付款，以上投资组合按年收益5%(月收益0.417%)计算，3年后积累18.6万元首付款，同时公积金贷款29.7万(期限20年，月供2000元)，届时可以购买48.3万元的住房(公积金账户积累额提取后作为购买二手房的相关费用和简单装修等)，基本可以满足金小姐的需要。

　　三、及早准备教育基金。

　　金小姐还需要尽早为宝宝积累教育基金，不妨每月再拿出500元作基金定投作为宝宝的教育基金。对金小姐的理财建议很大程度上基于金小姐目前的财务状况和目前的经济环境，如金小姐的财务状况及经济环境发生较大变化，金小姐应及时咨询理财师做适当的理财调整。