读者沈小姐咨询：我今年30岁，2007年10月刚生了个宝宝，现休产假在家里，公司允许休假一年，每月只发生活费850元。平时年收入10万元。爱人是杭州某部队军官，月收入3000元，无奖金。家里现有现金66万元，自有郊区两居室房一套，公婆暂住我家帮忙带孩子，市区无房无按揭。我想在近几年在次中心购买三室两厅的房子，另外，两人都有养老保险。我还有三级装饰公司一家，生意勉强还行，另购有一级装饰公司25万元的员工股份，(因为是第一年，分红未知)，股票2万元。私车一辆无按揭，每月油费1000元，2008年打算换车，请问我们家该如何理财？　　

　　家庭财务状况分析：

　　沈小姐由于刚生了个宝宝，家庭处于比较多变时期，其一年的休假时间使得收入只有1万元，考虑到爱人收入并不高，这一年家庭又多了小孩的开销，日常支出后基本就没有结余。好在家庭并没有负债，除去投资比较单一的2万元股票以及现金66万后还有25万的员工股，家庭有一定的保险意识，作为收入来源的主体两人都有养老保险。

　　理财建议：

　　一、小孩的出生给家庭带来额外的日常开支，特别是考虑到沈小姐由于要休假一年，这部分的支出就显得格外明显。建议从现金中提取足额的备用金，可以采用货币基金等的形式，确保将资金的流动性放在首位。　　

　　二、沈小姐目前主要的目标有两个，购房和换车。考虑到小孩出生后公婆需要住在家里帮忙带孩子，现有的郊区两室一厅房子偏小，特别是几年后小孩开始上幼儿园更不方便，建议掉换一下两个目标的顺序，2008年先不换车，在自己恢复工作后先购买房子，可以考虑出售郊区的房子以及现有资金作为首付款或者只将现有资金中的一部分作为首付款办理银行按揭。两种方案的选择主要取决于之后的还款压力。　　

　　三、对于现有的现金66万，不建议客户直接存银行，由于之后需要作为首付款支付，可以投资于中短期的理财产品和债券型基金等，在风险可控的情况下取得较高的收益。　　

　　四、在两人都有养老保险的同时，可以考虑再配置一些覆盖重大疾病和意外伤害的保险。同时，对于刚出生的小孩，建议同样配置一份保险。