理财顾问：

　　工行浙江省分行城站支行金融理财师(AFP)丁旭涛

　　理财案例：

　　读者饶先生咨询：我今年27岁，我们家是个典型的三口之家，现在小孩1岁。我自己是开饭店的，每年的收入除去开销外大概有10万元节余，另外，我还有存款20万元，现阶段不需要买房买车，想请理财师帮助理财，把钱盘活。我没有买过基金，询问现在买基金风险大不大？

　　家庭财务状况分析：

　　通过分析该家庭的整体收入状况和资产状况可以看出：首先，这户家庭的收入水平属中等，无负债，年净收入10万元，储蓄率100%。第二，家庭成员理财意识不强，投资手段单一。目前的资产全部是存款，虽然能带来稳定的收益，但较低的收益率无法抵御不断上涨的通货膨胀率。同时，家庭的保障能力不够。整个家庭无任何人有保险，且除了经营饭店所得收入，没有其他任何收入来源，缺少保障手段。

　　该家庭正处于初建期，随着孩子的成长，各项支出都会增加，并且还要为教育费用做好充分准备，所以要在提高家庭抗风险能力的同时，进行适当的投资以稳步积累家庭财富。

　　理财建议：

　　一、增加部分资金流动性——设立家庭紧急预备金。

　　考虑到该客户正经营饭店，需要资金周转，建议留下日常应急准备金以及3个月以上的家庭支出。这部分资金可以存放在活期账户或是货币市场基金当中，保持较高的流动性。

　　二、提高现有资产的收益水平——改变投资意识，进行多渠道投资。

　　(1)教育金准备——目前孩子尚小，考虑到孩子将来需要大量的生活和教育费用，建议采用目前较盛行的投资方式之一：基金定投。设定每月金额500元，按年收益8%的收益计算，估计20年后会收到一笔高达30万元的投资收益。基金具体品种可考虑广发小盘、工银平衡等。

　　(2)进行适当的风险投资——基金和“打新”产品等。

　　目前股市处于震荡上升趋势，可以考虑适当买入，但考虑到该客户是一位新基民，建议关注以新发行的基金为主，因为这些基金发行结束后会有一个建仓封闭期，相对风险较小，当然，收益在短时间也不会很高。目前建议关注南方隆元、华夏行业精选等。如果该客户承受风险能力较强，建议关注易基50、上投内需等。

　　如果客户求稳，也可以购买一些“打新股”的理财产品。这类产品本金安全，年化收益大致在10%左右，是目前中高端客户非常喜爱的品种之一。

　　三.加强家庭保障。

　　该客户家庭除先生经营饭店收入外，无其他来源，因此要有一定的保障准备。建议首选定期险、意外险、医疗险等保障型保险。等今后支出压力有所缓解后，可以再增加重大疾病保险、养老保险等。总年家庭保险费支出以不超过家庭年收入的10%为宜。