除了关注投资收益，家庭应高度关注消费支出状况，以此为参照制定理财规划。工商银行8n财富中心(北部)负责人赵婷婷表示，2008年，家庭应该把理财和投资分开。

　　民生银行金融理财师范亚东认为，2008年家庭利用理财机构等渠道投资胜于单打独斗。此外更要关注多元化，比如信托类投资、艺术品投资、黄金投资都是2008年的关注重点。

　　高度关注家庭支出，开源节流

　　“很多人把理财的概念与投资弄混了，投资只是理财的一个部分。理财的最终目标是达到收支平衡，或者用理财的收入保障投资者在退休之后生活标准不降低。”工行8n财富中心(北部)负责人赵婷婷说。

　　家庭理财与支出密不可分。2008年会有越来越多的人关注理财，工行的8n财富中心会与工行信用卡中心达成合作协议，高度关注高端客户的支出情况。很多高端客户只关心投资收益，而忽略消费支出。

　　赵婷婷说，有的客户来8n中心咨询理财事宜，却说不清楚自己每月的支出有多大，像这样的客户8n中心会建议他们回家记两个月账，在明确每月正常的结余之后再来理财。理财是收入跟支出两方面不可缺的，如果一个人每月赚10万元却只能结余1000元，那么他在支出上一定会有问题。

　　8n财富中心是工行最高级别的财富管理中心，客户持有工行白金卡的数量也非常多，将信用卡中心纳入高端财富管理中心，不仅仅能让客户在有大宗消费时更方便地通过“一站式”服务解决问题，也便于银行掌握客户的支出，为客户分析支出的合理性，从而把握住理财的源头，做到“开源节流”。

　　2008年“渠道投资”胜于单打独斗

　　范亚东认为，2008年在资本市场不明朗的情况下，投资者最好是选择渠道投资。也就是说让基金公司、银行、保险公司为客户打理财富。范亚东说，2008年资本市场过激的波动不大可能出现，但是波段性的变化会有，所以投资者要做好配置。他认为，客户可以在股票、基金、黄金、银行理财产品上做分散投资。除去家庭应急资金，纯用于理财的资金可以分散成高风险的股票、基金，避险类的黄金、保险、部分银行理财产品等。

　　民生银行范亚东和工商银行赵婷婷都比较看好2008年的黄金投资，范亚东说：“我首先将黄金看做一个避险品种，黄金通过银行理财产品来买首先可以减免一些手续费，同时一年或者两年产品到期之后，客户想拿回人民币或者拿黄金都可以，从长期来说黄金价格是上升趋势，很多人在产品到期后愿意持有黄金。”

　　信托类产品、艺术品投资、黄金投资都会成为明年的一个热点，范亚东说。现在强调增加人民财产性收入，肯定不只增加一块，而是普涨的形式，投资则需要更多元化。

　　范亚东强调，个人投资者知道一个投资标的有上涨空间，与能否把握涨幅完全是两回事，这与投资心态和进入时机、卖点、信息不对称等因素有关系。中产人士工作非常忙碌，没有时间关注理财投资细节，所以要尽量减少一对一的投资，2008年通过渠道来投资会比个人单打独斗理性得多。

　　家庭投资可采用“固定比例法”

　　2007年基金投资比股票投资还要火热，8n中心赵婷婷提醒投资者，在2008年投资基金、股票的客户一定要降低预期，一只好基金一年收益率在10%到20%就是非常好的水平，理财不是投机，投资基金关键是把握好配置比例，然后就是坚持下去，做基金定投更要如此。

　　赵婷婷介绍说，他们会向客户建议一种“固定比例法”。这种方法能保障客户在某一领域的投资比例，做到有效的资产配置。

　　“固定比例法”就是在经过一个波段后，将赚到的钱先拿出来，再按总资金量和事先确定的比例来分配投资。客户可通过银行财富管理中心收益报告得出自己的投资比例，因为经过一个投资阶段后，随着基金净值增加，客户资金配比中基金的占比会上升，风险也随之增加。

　　理财师建议客户将盈利的部分拿出，再按现有资金量配置固定比例的基金。这样能保障客户投资基金这个品种的占比保持不变。

　　赵婷婷自己的理财偏激进，持有基金比例大概在50%到60%，20%银行理财包括打新股和部分国债，20%外汇、黄金、股票。她介绍说，自己也因为工作繁忙没有时间打理股票，所以这块的投资收益不怎么样，但是基金收益不错，在2007年基本达到翻倍，她也一直保持这个比例的投资。

　　家庭应利用好手中的美元

　　8n中心会定期给不同类型的客户讲解理财投资渠道，例如，他们给外交部做投资讲座的时候就发现，在持有大量美元或者外币的人群中，大部分人不太清楚美元还能做什么。

　　赵婷婷介绍说，其实美元的投资渠道非常多，首先可以用手中的美元投资银行QDII理财产品，还可以用美元投资黄金，2008年黄金投资会成为热门，金价应该是在上升的过程中。然后可以用美元做外汇买卖，最稳妥的方法可以去买外汇的理财产品。

　　另外用美元投资还看个人的风险承受能力，能够承受高风险的人有可能获得较大收益，这样跑赢人民币升值是没有问题的。不能承受风险的人，尤其是不能承受美元币值上的损失，加上美元在降息周期中，这类人比较适合结汇，转而投资人民币。

　　2008年关注信托、债券类产品

　　多家银行理财师提到，明年信托、债券投资类产品的收益值得关注。工行资产管理部代理资金交易处交易员张晓阳说，一些对公企业的法人理财由于公司的限制不能投资股票，可以买一些贷款类信托融资产品，一年的收益率5%到6%。

　　此外，如果2008年股市震荡，债市将转好，债券类产品非常值得关注，现在3年期部分公司债收益率已达7%或8%。如果个人投资债券类收益明年在4%、5%，虽然相对资本市场收益比较低，但是相对稳妥。

　　明年资本市场变动，投资者首先要把“翻番”的念头打消，在分析市场的前提下，给自己一个合理的预期收益率。张晓阳给客户的资产配置是50%打新股、债券等无风险收益、30%国内资本市场或是银行FOF产品，20%投资境外QDII产品，在收益和投资领域上都做到分散。