理财顾问：

　　中信金通证券有限责任公司杭州文晖路证券营业部首席理财师杨鸣　　

　　理财格言：　　

　　君子爱财，不但要取之有道，更应理之有方。

　　□主持人：纪红霞

　　理财案例

　　读者王先生咨询：我1977年出生，夫人1978年出生，去年刚结婚，目前没有小孩。我在一家私企做销售工作，年收入12万元左右，工作收入相对稳定，公司交纳三金和医保，住房公积金每月共有400元，没有购买商业保险，(正在考虑要不要买)。我夫人目前经营一家公司，刚起步，没有收入，个人交纳三金，有一套市中心住房50平方米，每平方米约13000元，按揭每月2300元，还有13年，没有银行存款，一般备用金有3000元，投入股市8万元，(短线操作，用钱随时从股市转或信用卡消费)双方父母都在农村，目前没有负担，按我目前的收入及支出，每年结余大约4万元。大概信息就这样，我觉得我根本没有理财，也觉得这样是一个很大的问题，请给予指导，谢谢！

　　家庭财务现状分析

　　从这位读者的家庭资料来看，家庭收入稳定，财务状况总体比较健康。家庭年收入12万，年支出8万左右，结余比率33%，相对适中。其中收入全部来自于双方的薪资收入，除了必需的日常生活开支外，偿还住房贷款则成为主要的支出项。来说有一个比较夯实的家庭储蓄基础。同时从资料信息来看，该读者家庭还存在以下财务风险：

　　(1)家庭风险保障力度不足。作为家庭经济收入来源之一的妻子，刚起步经营一家公司，暂无收入，仅个人交纳三金，因此补充商业保险十分必要和重要；先生由于在私企做销售工作，风险保障力度也有待进一步提升。

　　(2)虽然目前没有小孩，但子女教育费用的准备在大多数家庭仍然势在必行，而且孩子出生、成长，其教育费用、生活费用等一系列费用都将随即而来，尤其是高等教育期间的开支属于阶段性高开支，不事先准备以届时的收入可能难以应付。因此，建议改读者家庭未雨绸缪，尽早规划。即便读者打算做“丁克”一族，该笔款项的日积月累也可转而作为夫妇俩退休养老的储备基金。

　　理财建议

　　通过以上财务分析，结合读者家庭今后的生活和理财目标，建议应围绕以下两点来开展家庭的理财活动：一是进一步完善家庭风险保障体系；二是对子女教育和退休养老等隐性需求进行长远规划，尽早开始子女教育基金的筹划和积累。具体操作策略如下：

　　1、该读者家庭存在的主要风险如下：(1)先生：大病保险、交通意外风险；(2)妻子：失业风险、健康风险。因此建议在保险购买方面操作如下：先购买一个最低限额的综合险，包含了意外人寿险、医疗险和养老险等多种功能，又具有现金价值；此外，再每年单独购买一笔一年期的定期人寿险，并随着年龄的增大,不断减少当年新购买定期人寿险的额度，以此降低购买寿险的成本，不至于为了拥有超出需求的寿险保障而支出过多的保费。建议从每年结余的4万元中规划出1万元左右，用于保费支出。

　　2、由于缺乏相对专业的投资技巧和一定的投资经验，股票投资可能不赚反赔，存在本金亏损的风险，而且筹划生育准备金、子女教育金和退休养老金应以稳健的投资计划进行比较适宜，因此建议将目前的8万元股票投资减少至5万元，获利了结的3万元和每年结余的4万元存款，合计7万元可作为子女教育和退休养老基金的原始积累，投入银行理财产品和合适的基金，收益相对稳定。银行理财产品建议以起点5万元的打新股人民币理财产品作为配置，基金方面建议以混合型的基金品种为主，如博时主题、广发稳健等都可作为该读者考虑的投资品种。