理财越来越热，保险理财却少为人们认识。保险理财师建议：国际上成熟的保险市场，每个人的一生基本需要具备6张保单：意外、大病医疗、养老保险、人寿、子女教育及节税等保单。这与人生投资的六个家庭生命周期相对应。

　　人生六个家庭生命周期

　　青年单身期：参加工作至结婚，一般1—5年。比如一位刚刚工作两年的男性保户李先生，他虽然收入不低，但是租房子等消费支出却很大，个人储蓄仅有5万元。建议这一人群购买意外险等保额高，投入低的保险。

　　家庭形成期：从结婚到新生儿诞生，一般1—5年。今年、明年都是生育高峰。是家庭收入稳定期也是消费期。建议购买大病医疗保险、人寿保险。

　　家庭成长期：从小孩到大学，9—15年。建议购买子女教育及意外保险保单。

　　子女教育期：孩子上大学这段时期，一般4—8年。建议购买养老保险和大病医疗保险。

　　家庭成熟期：子女参加工作到家长退休，一般15年左右。建议购买分红、万能、投连等投资型保险，以及养老补充型保险。

　　退休养老期：退休以后，建议购买节税保单。一方面，因为我国的税法规定“保险赔款免征个人所得税”，因此投资者还可以利用购买保险来进行合理避税，尤其未来的遗产税。

　　上班族风险投资降到20%

　　案例：一35周岁男子，孩子5岁，爱人工作稳定，贷款购买了房子，家庭年收入在10万元左右，现有股票、基金和保险投资。

　　理财师建议：首先，该男子是家庭收入的主要来源，所以要解决自己意外身故等突发问题，这项投入每年不足千元；其次，如果自己已经有了社保，商业养老保险可以暂缓，建议补充一下自己的医疗保险；再次，因为家庭中女性寿命一般较长，又往往比男性年轻，所以需要为她购买一份养老保险；然后，是子女的教育金，可以采取储蓄、分红型保险等方式，确保孩子的教育费用；最后，这个年龄段的人，在选择投资渠道的时候，应该侧重基金并长线持有。