理财顾问：

　　杭州汇森财务策划有限公司首席理财规划师李力

　　读者罗小姐咨询：我今年新婚，25岁。目前，我们家庭年收入共8万元左右，支出4万元。两个人在单位都有社保，另外，我参加了基金定投，每月500元。我们计划在明年年底前买套40万元左右的住房，明年我还打算读在职硕士，估计学费共7万元，四年后准备生小孩，请问，像我们这样钱不多，想办的事情又很多的家庭该怎么理财？

　　家庭财务状况分析

　　罗小姐私人资料表明：夫妻收入8万元/年,属收入中等的年轻家庭；支出4万元/年，表明家庭消费偏高；现金净流入4万元/年，说明现金流较好，净储蓄不错，具备一定的风险承受能力；目前尚无负债无存款，表明资产结构简单，预示未来将有较多的财务计划；每月500元基金定投，与未来家庭计划相比略显薄弱，投资结构单一；夫妻均有社保，无商业保险，家庭保障明显不足。

　　而罗小姐家庭财务目标：一是2008年读硕士，预计学杂费7万元，每年学费支出1.75万元；二是2008年底拟购40万元左右自住房，首付(设)8万元。三是4年后计划生小孩，养育(23年)和教育(大学毕业)费用约63万元。另外，还有潜在家庭计划，补充商业保险；利用净储蓄增加生息资产；减少消费。

　　家庭理财策略建议

　　1、消费计划：罗小姐家处于财富积累阶段，每月消费3300元属于偏高。应每月减少消费500元，年节余0.6万元以增加投资。

　　2、深造学费计划：读硕士的学杂费共7万元，可利用年消费节余和净储蓄解决。

　　3、推迟购房计划：40万元房款首付(设)8万元，贷款32万元，30年，利率7.2%，月供2172元，年缴2.6万元。若公积金贷款，利率为4.86%，月供1700元，年缴2.04万元。买房将会用掉全部净储蓄，不利于其他计划的实施。建议将购房计划推迟四年，硕士毕业后工作收入改善，净现金流入增多时再行计划。同时基金定投1000元/月，建立购房基金，假设年收益率15%，20年后本利达到150万。

　　4、育子与教育金计划：养育孩子至大学毕业，时间23年，预计全部费用63万元。建议坚持基金定投，作为育子专项基金。设年收益率15%，5年后总额为4.5万元，20年后本利达到80万元，能够满足育子和教育计划。

　　5、完善风险保障：社保的福利性质决定了不能满足基本医疗和退休生活底线，因此，利用商业保险规避重病医疗风险、保证退休后的富足生活非常重要。罗家投保策略：先生安排寿险与重疾保险组合；太太则以健康类保险为主。

　　6、寿险保障：每人额度为社保+商保满足20万元大病治疗的保障水平，先生安排30年定期寿险，保额为20万元(先生年收入的5倍)，保费约1300元/年。重疾保障：每人保额10万元，期限30年，保费约3000元/年。健康保险：太太为被保险人，适当安排住院医疗费用报销、住院补贴等保障，以部分转移住院费用经济负担。保费约1000元/年。适当考虑意外保障，夫妇互为受益人，保额40万(家庭年总收入的5倍)，保费约700元/年。

　　7、增加生息资产：鉴于此时家庭财务计划均有资产配置，并且完善了家庭风险防范体系，罗家风险承受能力有所增强，可以适当提高投资风险，以追求较高的投资回报。

　　建议投资1万元进入股市，重点关注银行股或封闭基金长线持有。