理财顾问：

　　建设银行庆春支行理财师寿洁

　　理财格言：

　　智慧理财，规划人生，实现梦想。

　　理财案例

　　李先生：我刚结婚，今年28岁，家庭年收入八万元(税后，我6万元，妻子2万元)。我们都有基本养老、医疗保险，住房公积金(两个人800元/月左右)。目前我在滨江区上班，妻子在市中心上班。我们现有存款26万元，父母给20万元，自己6万元，以活期存款形式放在银行。我们每个月的日常开销在2000-2500元之间。目前，双方父母年纪都不算大，五到十年内不需要我们赡养。现在我们租房住，打算在年内买房，还想在今明两年内生个小孩。

　　请问理财师，我们应该如何来打理这笔存款，既能保证流动性(因为年内随时可能买房)，又能保证资金安全和一定的收益；另外，打算买总价六十万左右的房子，请问这个预算是否合理？

　　家庭财务分析

　　目前，该家庭处于创建期，按照理财谨慎性原则进行该家庭的财务分析及评价：

　　1.该家庭年收入8万元，年支出3万元，结余比率0.625。符合中国传统家庭一般比率。家庭无负担，生活质量较好。

　　2.家庭活期存款26万，虽然流动性好但收益性差，需要进行投资组合以提高收益。

　　3.有一定的基本医疗保险，但没意外及大病等补充医疗保险，需增加保障以确保家庭长期生活质量。

　　4.家庭的购房计划按目前的资产及收入水平，可以实行。

　　总之，该家庭收入稳定，消费结构合理。投资结构不合理，没有产生资产回报，保障不够全面。年轻的家庭处于创建期，“雏燕族”家庭更需要进行合理长期规划以保证家庭的生活质量。

　　家庭理财建议

　　1.该家庭主要成员分别工作在市中心及滨江，相对于60万元的住房要求来说，市中心购房压力较大，滨江房产均价9000元/平方米更为适合。一手房首付30%为18万元，按照夫妻双方公积金贷款42万元计算，30年每月付款2300元(可以支用夫妻双方已交纳的公积金)，另外，装修准备金约需10万元。

　　2.该家庭近两年内要准备宝宝的生育资金10000元，宝宝出生后日常支出每月将增加1500元。

　　3.根据上述计算，家庭月支出将增加到5000元，每月结余1600元左右。建议进行基金定投每月1000元，预期5%年收益率，20年后投资回报总额达41万，可作为孩子的教育基金。

　　4.夫妻双方应当进行意外及补充医疗保险，以保证家庭在遇到重大事件时的生活品质。金额保持在每年8000元左右。

　　5.由于购买房产及宝宝生育等需要资金30万左右，现该家庭有存款26万。为保证流动性及收益率，建议客户进行基金投资，合理进行组合。在近几年资本市场稳定发展的情况下，可以达到该家庭需要的资金流。

　　6.建议办理可透支贷记卡进行消费，作为家庭流动资金。每年定期为父母进行体检，保障家庭的生活质量。开源节流对于处于成长期的家庭也十分重要。

　　保险建议

　　(中国平安人寿保险股份有限公司浙江分公司何仙华)

　　李先生为家庭的重要支柱，保额暂时设定为20万元(其中意外风险为20万元，疾病险15万元)，李先生预计未来一到两年生一个宝宝，那么肩上的责任又增加了一份。所以等宝宝出生之后，再给李先生的保障从原来的20万元调整为30万元，其中意外保障为30万元，疾病保障为25万元。年交保费不变，等宝宝大学毕业，长大成人了，再由原来的30万元保障调整为最低不少于10万元的意外和疾病保障。

　　假如李先生一生平安，到70岁时，根据理财的收益中等水平约有246992元，可随时领取，方便灵活。若不领取或部分领取，还可逐年递增，有病防病，没病防老。只不过是把钱换了一个地方存放而已。

　　李太太：保障为10万元的意外和疾病险，90天之后，若被保人患重大疾病，保险公司给付10万元保障金(男性为28种，女性为30种)。若一生平安，30年期满时连带分红可领取约14万元，夫妻二人均有一万元的意外医疗。意外引起的保险费超出100元之后100%报销，每年最高可达一万元。

　　具体险种建议：

　　考虑到李先生家保障金额每年支出在8000元左右，所以，安排如下：

　　李先生：主险：平安智富人生15万元，附加：意外伤害5万元＋意外医疗1万元

　　每年支付保费5193元，共计支付20年。

　　李太太：主险：平安鸿祥重疾10万元，附加：意外伤害1万元＋意外医疗1万元

　　每年支付保费3381元，共计支付30年。