文／何德军

　　今年以来，随着利率的不断波动，不少市民感觉房贷的压力明显增大，“固定利率个人住房贷款”的出现，让市民有更多的安全感。

　　建行自从推出“固定利率”以后，建行西湖支行的客服人员不断接到客户的咨询，有的时候甚至排起了长队。“任由利率波动，轻松不为所动”也成为不少市民的一句口头禅。

　　“固定利率个人住房贷款”收到市民的欢迎，离不开其中的创新元素。在建行，其中这样的产品还有很多，仅房贷就有10余种，满足不同需求、不同条件、不同年龄段的个人住房贷款产品。产品创新的同时，建行优化流程，丰富营销手段，赢得了市场的青睐。

　　截止2006年9月11日，建行浙江省分行个人住房贷款余额超过400亿，已成为我省个人住房贷款余额最多的商业银行。从当时的第一家开办业务，到现在的房贷余额第一，建行在其中花足了心思、动足了脑筋，而创新和务实一直贯穿其中。

　　产品围绕市场创新

　　“数十种房贷产品的面市，让客户选择的余地更大了，建行在丰富个贷产品上可谓下足了工夫。”建行浙江省分行房地产金融业务部谭先生告诉记者。

　　多年来，建行根据市场需求，为客户提供更多元化的个人住房贷款品种。陆续推出了个人住房自住房贷款、二手房贷款、商住两用房贷款、境外人士购房贷款、个人住房转让贷款、个人公积金组合贷款、中老年人个人住房贷款、个人车库车位贷款、个人住房贷款最高额抵押贷款、固定利率个人住房贷款等一系列产品。

　　建行为购房者提供了多种房贷服务，可以满足不同层次和类型购房者的要求。如有适合于中老年人的“合力贷”、适合于短期还款有压力的“宽限期”还款等服务。今年上半年，建行浙江省分行推出了“最高额抵押贷款”，市场反应强烈，受到广大客户的好评。

　　日前，该行为满足客户需求又推出了“固定利率个人住房贷款”。

　　固定利率个人住房贷款的产生，让市民有了更多的选择空间，而银行在享受活力的同时，更大地承受压力。

　　银行可以针对不同的细分市场来确定不同利率水准的房贷产品，从而促使银行的产品相对完备。预示着各家银行将会推出利率不尽相同的房贷产品，而这需要银行对自身的定价能力、竞争水平有相当认知。

　　在杭城一知名民企上班的孔先生收入稳定，对突然产生的加息带来的负担抵御性不强。他在选择了固定利率贷款后，省心了不少，生活消费变的更有规律。他贷款30万，决定在10年内还清，按照普通利率个人住房贷款，年利率为5.814%，每月还款3302.66元。

　　假如选择10年期固定利率贷款，同样贷款30万10年，年利率为6.39%，每月还款3389.67元，比普通利率贷款每月多还87.01元。孔先生认为：相比现在人民银行每次一调整利率就要多还几十上百元相比，还是比较合适的。

　　最高额抵押贷款业务可有效解决房地产快速折现的问题。客户可用其名下的自有住房以最高额抵押，向银行申请循环授信额度，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，被授信人可向银行多次申请具有明确消费用途的个人贷款，贷款可循环使用。

　　服务围绕产品创新

　　在拓展客户的途径中，建行针对楼市行情、二手房和商用房市场进行政策引导，开展亮点营销。在行内，重视房开贷款和个人房贷业务的联动，自营性与公积金的联动、行与行之间的联动及前后台联动，建好渠道、疏通细节。

　　上个月，在一事业单位上班的小王因出差，没有按时归还款项。9月21日，他在外地收到了建行发送的短消息，提醒他及时还贷。在他委托朋友去存款后，手机再次响起，收到了余额、明细。周到的服务和人性化的细节处理，让小王消除出差带来的后顾之忧。