受银行间货币市场收益率下降的影响，目前各种稳定收益型的人民币理财产品的收益率普遍不高，只是略高于同期储蓄，无法与理财产品扮演的角色相称。近一段时间以来，受外汇挂钩型理财产品的启示，各家银行纷纷推出了人民币挂钩型的理财产品，有些与汇率挂钩、有些与黄金挂钩、有些与石油挂钩、有些与港股挂钩……，这些产品基本上脱胎于公司理财产品，经过改造后，重新包装推出，只是将原先“批发业务”转变成“零售业务”而已。

　　由于这些产品最早都是针对公司客户的，适合于专业产品经理与专业投资者之间的沟通交流，后来虽然经过产品结构简化、律师文字的粉饰，但是如果让一般投资者独自审视产品协议，仍有许多难解之处。所以这些产品看起来既有一定的高度(有别于简单的固定收益型理财产品)，又非常专业(有许多专业术语难以理解)，还运用了非常尖端的金融避险工具(比如使用了远期、期货、调期、期权等金融衍生产品交易工具)。然而，经过时间的检验，有些产品取得了较高收益，有些产品的收益则不尽人意。

　　这些貌似高、精、尖的理财产品，结果为什么会这样呢？除时机和运气之外，关键取决于各家银行的产品设计水平。有些银行直接从外资银行手里拿产品来销售，这种银行只要产品销售量，而不注重产品最终取得的收益率；有些银行是从几家外资银行提供的产品中，经过筛选确定几只进行销售；而另一些银行则对外资银行提供的产品进行比较，经过市场调查，进行改造革新，设计出新型高收益率的产品，供广大客户选购。

　　到目前为止，作为全国第二家推出人民币挂钩型产品的民生银行推出的“民生财富·人民币非凡理财一期”，取得高达4.32%的综合年收益，创同类理财产品的新高。这个产品能取得如此高的收益，除了产品推出时机以外，还在于银行自身对汇率趋势的深入分析和准确把握，以及产品的期限确定和收益率多重保护设计。所以我们对人民币理财产品的评判，不仅要看它的高、精、尖，更要关注其快(期限短)、准(产品推出的时机是否准确、合适)、狠(命中率高：即得到较高收益率的概率大，同时最大收益率也高)，以求获得较高收益。